Comisión por apertura: cómo afecta un préstamo
Aprende qué es la comisión por apertura, cómo se calcula y por qué puede aumentar el costo total de un préstamo.
La comisión por apertura es un cargo que algunas instituciones cobran al otorgar un préstamo. Puede parecer pequeña si se expresa como porcentaje, pero aumenta el costo total y puede mover el CAT.
Por eso conviene calcularla en pesos, no solo verla como “2%” o “3%”. Un porcentaje bajo sobre un monto grande puede convertirse en un cargo relevante.
Qué es la comisión por apertura
La comisión por apertura es un cargo asociado al inicio del crédito. Puede cobrarse por evaluación, formalización, administración inicial u otros conceptos definidos por la institución.
No todos los préstamos la tienen. Algunas ofertas anuncian “sin comisión por apertura”, pero podrían compensarlo con tasa mayor, seguro u otros cargos. Por eso no conviene evaluar un préstamo por un solo dato.
La CONDUSEF recomienda comparar tasa, CAT, pago total, comisiones y seguros cuando revisas créditos personales o de nómina.
Cómo se calcula
Cuando la comisión se expresa como porcentaje del monto, la fórmula es:
comisión = monto del préstamo x porcentaje de aperturaSi la comisión es de 2%, se usa como 0.02.
comisión = monto x 0.02Algunas instituciones pueden cobrar una cantidad fija o combinar cargos. Revisa siempre cómo se expresa en la oferta.
Ejemplo con 2% de apertura
Supongamos un préstamo de $50,000 con comisión por apertura de 2%.
comisión = 50000 x 0.02
comisión = 1000La comisión sería de $1,000.
Si el préstamo tiene tasa anual de 24% y plazo de 24 meses, la cuota base estimada sería de $2,643.55. Sin comisión, el total pagado en cuotas sería de $63,445.32. Si la comisión se paga al inicio, el costo total estimado sube a:
63445.32 + 1000 = 64445.32El pago mensual no cambia en este ejemplo, pero el crédito sí cuesta más.
Por qué afecta el CAT y el costo total
El CAT busca representar el costo anual total del crédito. Si recibes menos dinero neto por una comisión inicial o pagas cargos adicionales, el costo efectivo del financiamiento sube.
En el ejemplo anterior, solo agregar una comisión de 2% puede elevar el CAT aproximado frente a un escenario sin cargos. Si además hay seguro mensual, el efecto puede ser mayor.
Por eso una tasa baja con comisión no siempre es mejor que una tasa un poco más alta sin comisión. Para decidir, compara el costo total y el CAT.
Comisión pagada al inicio vs financiada
La forma de cobro importa:
- Si se paga al inicio, recibes el préstamo y pagas la comisión aparte, o recibes menos dinero neto.
- Si se financia, la comisión puede integrarse al saldo del crédito y generar intereses.
La calculadora de préstamo muestra la comisión por apertura como costo inicial separado. Si tu oferta financia la comisión, conviene ajustar el monto o revisar la simulación formal de la institución.
Cómo compararla en la calculadora
Para evaluar el efecto de este cargo:
- Calcula el préstamo sin comisión.
- Repite el cálculo con el porcentaje de apertura.
- Compara costo total, CAT aproximado e intereses.
- Agrega seguro mensual si la oferta lo incluye.
También puedes revisar CAT vs tasa de interés y la guía de cómo comparar dos préstamos antes de elegir.
Preguntas frecuentes
La comisión por apertura se paga una sola vez?
Normalmente es un cargo inicial, pero la forma exacta depende del contrato. Puede pagarse al inicio o integrarse al financiamiento.
La comisión entra en el CAT?
Puede formar parte de los costos considerados en el CAT, según la metodología aplicable. Revisa el CAT oficial informado por la institución.
Es mejor tasa baja con comisión o tasa alta sin comisión?
Depende del costo total. Simula ambos escenarios con el mismo monto y plazo para comparar de forma justa.
Cómo saber si la comisión está financiada?
Revisa la carátula, contrato o tabla de amortización. Si el saldo inicial es mayor al dinero que recibes, puede haber cargos financiados.