CAT vs tasa de interés: cuál debes comparar
Entiende la diferencia entre CAT y tasa de interés, qué costos incluye cada uno y por qué el CAT ayuda a comparar préstamos.
La tasa de interés y el CAT no significan lo mismo. La tasa de interés te dice cuánto cuesta el dinero prestado; el CAT, o Costo Anual Total, busca mostrar el costo anualizado del crédito considerando otros cargos relacionados.
Por eso, cuando comparas préstamos, no conviene mirar solo la tasa. Una oferta con tasa más baja puede terminar siendo más cara si tiene comisiones, seguros o cargos adicionales relevantes.
Diferencia rápida entre CAT y tasa de interés
La tasa de interés mide el costo financiero del dinero prestado. En una tabla de amortización, esa tasa se aplica sobre el saldo pendiente para calcular los intereses del periodo.
El CAT es una medida más amplia. Banxico lo usa como indicador para comparar el costo de productos de crédito bajo ciertos supuestos. Puede incorporar elementos como intereses, comisiones y seguros, según la metodología aplicable.
En palabras simples:
| Concepto | Qué mide |
|---|---|
| Tasa de interés | Principalmente el costo del dinero prestado |
| CAT | Costo anual total estimado del crédito |
Qué incluye la tasa de interés
La tasa de interés suele expresarse como porcentaje anual. Por ejemplo, un préstamo con tasa anual de 24% equivale a una tasa mensual simple aproximada de 2% para una simulación mensual.
Si debes $50,000, el interés del primer mes sería:
50000 x 0.02 = 1000Ese cálculo solo considera intereses. No incluye comisión por apertura, seguro mensual, impuestos u otros cargos que la institución pueda aplicar.
Qué incluye el CAT
El CAT intenta resumir el costo total del financiamiento en una tasa anual comparable. La CONDUSEF explica que, al contratar un crédito, no solo debe compararse la tasa de interés; también importan el pago total y el CAT, porque este considera gastos inherentes al crédito, como comisiones y seguros.
Aun así, debes leerlo con cuidado. El CAT depende de supuestos: monto, plazo, periodicidad, cargos incluidos, forma de pago y metodología oficial. Además, un CAT aproximado calculado por una herramienta externa puede diferir del CAT formal que debe proporcionar la institución.
Ejemplo: misma tasa, distinto costo total
Imagina dos préstamos de $50,000, tasa anual de 24% y plazo de 24 meses.
| Escenario | Cuota mensual | Comisión | Seguro mensual | Costo total estimado | CAT aproximado |
|---|---|---|---|---|---|
| A: sin cargos extra | $2,643.55 | $0.00 | $0.00 | $63,445.32 | 26.82% |
| B: con cargos extra | $2,843.55 | $1,000.00 | $200.00 | $69,245.32 | 39.93% |
La tasa de interés es la misma en ambos casos. Lo que cambia es el costo real: el segundo escenario suma comisión por apertura y seguro mensual. Por eso el CAT aproximado y el costo total suben.
Puedes reproducir este ejemplo en la calculadora de préstamo agregando 2% de comisión por apertura y $200 de seguro mensual.
Cuando el CAT aproximado puede diferir del real
Una calculadora puede estimar el CAT con los datos que escribes, pero la cifra oficial depende de condiciones específicas del producto. Puede haber diferencias por:
- IVA u otros impuestos.
- Cargos no capturados.
- Periodicidad de pago distinta a mensual.
- Fecha de disposición del crédito.
- Seguros obligatorios u opcionales.
- Comisiones financiadas en vez de pagadas al inicio.
Por eso la estimación sirve para comparar escenarios, pero la decisión final debe revisar la información oficial de la institución.
Cómo comparar ofertas de préstamo
Antes de elegir, compara al menos estos puntos:
- Tasa de interés anual.
- CAT.
- Pago mensual total.
- Total pagado al final del crédito.
- Comisión por apertura.
- Seguro mensual.
- Condiciones de pago anticipado.
Si una oferta tiene menor tasa pero mayor comisión, no la descartes ni la aceptes automáticamente. Simula ambos casos y mira el costo total. La guía de comisión por apertura y la de seguro mensual en un crédito ayudan a revisar esos cargos.
Preguntas frecuentes
El CAT es lo mismo que la tasa de interés?
No. La tasa de interés mide el costo del dinero prestado. El CAT busca resumir el costo anual total del crédito, incluyendo otros cargos según la metodología aplicable.
El CAT incluye IVA?
Depende de la metodología y del producto. Si una calculadora muestra un CAT aproximado sin IVA, debe indicarlo. Para una oferta formal, revisa el CAT informado por la institución.
Por qué un crédito con tasa baja puede tener CAT alto?
Porque puede incluir comisiones, seguros u otros cargos que elevan el costo total. También influye el plazo y la periodicidad de pago.
Debo comparar CAT o mensualidad?
Compara ambos. La mensualidad te dice si el pago cabe en tu presupuesto; el CAT y el costo total te ayudan a ver qué opción cuesta más.