Tabla de amortización de un préstamo: qué es y cómo leerla
Conoce qué muestra una tabla de amortización, cómo se divide cada pago entre capital e intereses y cómo usarla para comparar un crédito.
Una tabla de amortización muestra cómo se paga un préstamo mes a mes. No solo indica la mensualidad: también separa cuánto va a intereses, cuánto reduce capital y cuánto queda de saldo pendiente después de cada pago.
Es una de las mejores formas de entender el costo real de un crédito, sobre todo cuando quieres comparar plazos, hacer pagos extra o saber por qué al inicio parece que el saldo baja lentamente.
Qué es una tabla de amortización
La amortización es el proceso de pagar una deuda con pagos periódicos. En un préstamo con cuota fija, cada pago suele tener dos partes:
- Intereses del periodo.
- Abono a capital.
Los intereses se calculan sobre el saldo pendiente. Por eso, al inicio del crédito se paga más interés: todavía debes casi todo el monto original. Conforme el saldo baja, el interés del mes baja y una mayor parte de la cuota reduce capital.
La calculadora de préstamo genera una tabla de amortización mensual con pago, capital, intereses, seguro y saldo pendiente.
Qué significa cada columna
Aunque el formato puede variar, una tabla de amortización normalmente incluye estas columnas:
| Columna | Qué significa |
|---|---|
| Mes | Número de pago dentro del plazo |
| Pago | Total pagado en ese periodo |
| Capital | Parte del pago que reduce la deuda |
| Intereses | Costo financiero del periodo |
| Seguro | Cargo mensual adicional, si existe |
| Saldo pendiente | Deuda restante después del pago |
La columna de saldo pendiente es clave. Si haces un pago extra y se aplica a capital, el saldo baja más rápido y los intereses futuros pueden disminuir.
Ejemplo de tabla con 6 meses
Supongamos un préstamo de $50,000, tasa anual de 24% y plazo de 24 meses. La cuota base estimada es $2,643.55. Los primeros seis meses se verían así:
| Mes | Pago | Capital | Intereses | Saldo pendiente |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $2,643.55 | $1,643.55 | $1,000.00 | $48,356.45 |
| 2 | $2,643.55 | $1,676.43 | $967.13 | $46,680.02 |
| 3 | $2,643.55 | $1,709.95 | $933.60 | $44,970.06 |
| 4 | $2,643.55 | $1,744.15 | $899.40 | $43,225.91 |
| 5 | $2,643.55 | $1,779.04 | $864.52 | $41,446.87 |
| 6 | $2,643.55 | $1,814.62 | $828.94 | $39,632.26 |
Observa que el pago se mantiene igual, pero la mezcla cambia. El interés baja cada mes y el abono a capital sube.
Por qué al inicio pagas más intereses
El interés mensual se calcula sobre el saldo pendiente. En el primer mes, el saldo es el monto completo del préstamo. En el ejemplo anterior:
interés del mes = saldo pendiente x tasa mensual
interés del mes = 50000 x 0.02
interés del mes = 1000Después del primer pago, el saldo ya no es $50,000, sino $48,356.45. Por eso el interés del segundo mes baja a $967.13.
Este comportamiento es normal en los esquemas de cuota fija. Si quieres profundizar en la lógica matemática, revisa la guía sobre sistema francés de amortización.
Cómo usar la tabla para comparar créditos
Una mensualidad baja puede parecer atractiva, pero la tabla ayuda a ver si esa mensualidad se logra alargando demasiado el plazo. Un plazo más largo reduce el pago mensual, pero puede aumentar mucho los intereses totales.
Antes de elegir una oferta, compara:
- Intereses totales.
- Total pagado.
- Meses de duración.
- Saldo pendiente después de cierto tiempo.
- Efecto de pagos extra.
- Cargos como seguro o comisión por apertura.
La CONDUSEF señala que, al comparar créditos, no solo importa la tasa de interés: también hay que mirar el pago total, el CAT, comisiones y seguros.
Cómo generar tu tabla de amortización
Puedes generar una tabla completa con la calculadora de préstamo. Ingresa monto, tasa anual y plazo, y agrega seguro mensual o pago extra si aplica.
La herramienta muestra 12 meses por página y permite exportar CSV. Si prefieres construirla manualmente, también puedes revisar la guía de tabla de amortización en Excel.
Preguntas frecuentes
Para qué sirve una tabla de amortización?
Sirve para ver cómo se distribuye cada pago entre intereses y capital, y para saber cuánto saldo queda después de cada periodo.
Qué es saldo insoluto?
Es el saldo pendiente de pago. En muchos créditos, los intereses del periodo se calculan sobre ese saldo, no sobre el monto original para siempre.
Por qué los intereses bajan cada mes?
Porque el saldo pendiente baja conforme pagas capital. Si la tasa se mantiene igual, un saldo menor genera menos intereses.
Puedo pedir la tabla antes de firmar?
En una contratación formal conviene solicitar la tabla o simulación de pagos a la institución. Verifica que coincida con tasa, CAT, comisiones, seguros y periodicidad ofrecida.